Pojišťovny začnou na podzim pracovat s novou generací povodňových map. Budou přesnější a zohlední i rizika přívalových srážek nebo sesuvů půdy. Plošné změny v cenách pojistek ale pojišťovny zatím nepředpokládají.

Text: Věra Tůmová
Foto: Gabriel Kuchta, Getty Image

Povodňové mapy slouží pojistitelům jako primární zdroj pro tarifikaci rizika povodně a záplavy na území ČR. Členské pojišťovny ČAP využívají systém jako jeden ze zdrojů pro kalkulaci cen pojistného u majetkového pojištění. Rizikové zóny záplav ukazují míru rizika zasažení povodní v dané lokalitě z pohledu pojistného trhu. Použití povodňových map pro jiné účely než pro účely pojištění může být zavádějící. Informace uvedené v mapách jsou standardem ČAP, od něhož se mohou pojišťovny odchýlit v souladu s vlastní obchodní strategií.      

Co jsou povodňové mapy?

Nové povodňové mapy, které pojišťovny dostanou k dispozici na podzim letošního roku, budou přesnější než kdykoli předtím. Poprvé v historii zahrnou nejen tradiční říční povodně, ale také přívalové deště, svahovou nestabilitu nebo poddolování. Modely také nově zohlední chování vody u více než 130 obcí, kde dosavadní povodňové mapy nedokázaly přesně zachytit, jak se voda může chovat v okolí mostů a dalších překážek. A to vše se může nově projevit i v pojistném, výlukách či postupech pro pojišťování nemovitostí v rizikových oblastech.

Kdy se objeví první změny

Detaily, jak budou pojišťovny při sjednávání pojistných smluv i výplatě pojistného plnění u škod postupovat, budou zveřejňované až postupně během podzimních měsíců letošního roku. „Nové povodňové mapy plánujeme předběžně nasadit přibližně na konci září 2026 v koordinaci s Českou asociací pojišťoven (ČAP). Od tohoto okamžiku se budou používat při sjednávání nových smluv. Cílem není zpřísnit podmínky pojištění, ale přesněji popsat skutečné povodňové riziko jednotlivých lokalit. Následně vyhodnotíme dopad na stávající portfolio a rozhodneme, zda se změny promítnou i do již uzavřených smluv. Každou případnou změnu budeme následně posuzovat individuálně,“ uvádí expertka na pojištění majetku Eva Bosáková z pojišťovny Direct.

Do stávajících pojistných smluv se změny mohou podle Tomáše Pavlíka z ČAP projevit nejdříve v roce 2027. Jisté je ale jedno, novinky ovlivní větší území Česka, a tedy i více klientů než v minulosti. Výjimkou jsou v tuto chvíli jen klienti KB Pojišťovny, která své výpočty a obchodní strategii opírá o jiného poskytovatele povodňových map než ostatní pojišťovny, které využívají Intermap Technologies. „V současné době se aktualizace připravuje, nicméně v nejbližší době, tedy minimálně do konce tohoto roku, nebude aktualizace implementována,“ avizuje mluvčí KB Pojišťovny Alena Čurgaliová.

Co nová generace map změní

Největší novinkou letošní šesté generace povodňových map bude výrazně přesnější modelování přívalových povodní. Dosavadní mapy se soustředily převážně na tradiční říční záplavy, nová generace map má ale poprvé systematicky zachycovat i chování vody při intenzivních srážkách, které mohou způsobit škody dokonce i tam, kde v reálu žádná řeka neteče. Nové mapy by pak měly být podle Bosákové i přesnější než kdykoliv předtím, protože modely se aktualizují na základě nových hydrologických dat a zkušeností z povodní v září 2024.

Modely nově zohlední také chování vody v okolí mostů a dalších staveb, které mohou při určité výšce hladiny fungovat jako překážka a způsobit nečekaný rozliv. Tento efekt bude zahrnut u více než 130 obcí, kde dosavadní mapy tuto dynamiku nedokázaly věrně zachytit. Obecně budou změny nejvýrazněji zasahovat nemovitosti v blízkosti vodních toků, v údolních nivách nebo v oblastech ohrožených přívalovými srážkami. „Konkrétní dopady však bude možné vyhodnotit až po detailním porovnání nových a stávajících mapových podkladů,“ upřesňuje Veronika Hešíková z pojišťovny Uniqa.

Další krajinné transformace, které se v povodňových mapách objeví, se týkají půdních změn. Datové vrstvy se totiž nově rozšíří o informace o svahové stabilitě, erozi a poddolování. A velkou změnou jsou i úpravy týkající se posuzování průtoku, což bude v reálu vypadat podle ČAP tak, že například průtok řek dříve označovaný za dvacetiletý bude nově klasifikovaný jako desetiletý. To následně ovlivní i odstupňování protipovodňových opatření a velikost rozlivu. 

Bát se, či nebát?

Letos se již v médiích objevily případy, kdy pojišťovny začaly vypovídat smlouvy majitelům nedaleko řek a potoků. Napříč trhem by však mělo platit univerzální pravidlo, že změna tarifní zóny se do smlouvy promítne až při jejím výročním přehodnocení nebo při jiné významné změně. „Nejedná se tedy o plošnou a okamžitou změnu u všech existujících smluv ze dne na den,“ ujišťuje Hešíková z Uniqa. Klienti by se navíc o všech změnách smlouvy měli dozvědět dostatečně v předstihu.

Navzdory avizovaným změnám ale podle pojistných odborníků platí, že změna povodňové zóny ještě automaticky neznamená zdražení nebo ztrátu pojistitelnosti. „Při předchozí aktualizaci v roce 2023 se přibližně 14 procent adresních míst v České republice přesunulo do příznivější povodňové zóny, třeba díky zohlednění vybudovaných protipovodňových opatření,“ připomíná Bosáková. V nejrizikovější zóně 4 podle ní tenkrát zůstalo méně než jedno procento adresních míst. A podmínky stávajících smluv tehdy prý v pojišťovně Direct vůbec neměnili, a to ani u nemovitostí, které se přesunuly do nejrizikovější 4. zóny. „Nové povodňové mapy jsou nástrojem a každá pojišťovna s nimi bude pracovat trochu jinak dle své obchodní politiky,“ upřesňuje za celý pojistný sektor Tomáš Pavlík z ČAP.

Co se ale dá podle něj odhadnout už teď, jsou přesuny adres mezi tarifními zónami. Ty budou probíhat zejména v zónách TZ2 a TZ3, přičemž v TZ1, tedy v nejbezpečnější kategorii se zanedbatelným rizikem, se naopak očekává snížení počtu adres. Část klientů na nových mapách a změnách, které to způsobí v pojistném, může i vydělat. Horší situace nastane tehdy, pokud se nemovitost ocitne v nejvyšší rizikové kategorii. KB Pojišťovna je jedinou z oslovených pojišťoven, která to říká zcela otevřeně. „V případě, že se nemovitost dostane až do zóny nepojistitelnosti, nemůže bohužel být nadále pojištěna u naší pojišťovny z důvodu tohoto pojistného nebezpečí,“ upozorňuje Čurgaliová. V takovém případě pak zbývá klientovi jediná cesta, a to oslovit jiné pojišťovny, protože každá pracuje s vlastní metodikou hodnocení rizika a výsledek se může lišit. Největší hráči na trhu, jako je Generali Česká nebo Allianz, zatím vyčkávají na finální podobu map, vyjádří se na přelomu září a října.